為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，金融監管總局對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2009年第2號）、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2010年第1號）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2010年第2號）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監發(fā)〔2009〕71號）等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統稱(chēng)“三個(gè)辦法”），并于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。有關(guān)司局負責人就上述制度回答了記者提問(wèn)。

“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執行十余年來(lái)，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟社會(huì )的持續發(fā)展，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規定也表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。根據中央金融工作會(huì )議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，能夠更好地適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細化和規范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長(cháng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線(xiàn)上需求，明確視頻面談、非現場(chǎng)調查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構。五是進(jìn)一步強化信貸風(fēng)險管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》作為專(zhuān)章納入《固貸辦法》。

2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》面向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，金融機構、專(zhuān)家學(xué)者和社會(huì )公眾給予了廣泛關(guān)注。從反饋意見(jiàn)來(lái)看，各方對本次修訂總體支持。金融監管總局就各方反饋意見(jiàn)逐條梳理并認真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，并對貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內容予以進(jìn)一步修改完善。

本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著(zhù)力涵蓋當前市場(chǎng)各類(lèi)合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對象范圍，有效滿(mǎn)足不同類(lèi)型市場(chǎng)主體融資需求。

一是《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。二是《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。三是對專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權以及采礦權等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照《固貸辦法》執行，或適用《流貸辦法》。

一是優(yōu)化調整受托支付金額標準，與當前我國經(jīng)濟發(fā)展水平相適應。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的，應采用受托支付方式。對于流動(dòng)資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣，應采用受托支付方式。對于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應采用受托支付方式。

二是適度延長(cháng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿(mǎn)足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(cháng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。

三是增加借款人緊急用款相關(guān)規定，提高受托支付靈活性。對于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內，出現合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認為風(fēng)險可控的，可適當簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。

此外，今后不再對受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。

為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實(shí)際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)五年。三是個(gè)人消費貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)十年。

此外，國家有關(guān)部門(mén)對于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關(guān)規定。

本次修訂結合當前信貸辦理的實(shí)際需求及良好實(shí)踐，對相關(guān)貸款流程進(jìn)行了明確與規范：一是關(guān)于貸款調查。明確流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款應采取現場(chǎng)與非現場(chǎng)相結合的形式履行盡職調查。同時(shí)，對于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬(wàn)元以下個(gè)人貸款，在非現場(chǎng)調查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查。二是關(guān)于面談面簽。允許商業(yè)銀行通過(guò)視頻形式履行個(gè)人貸款面談。明確貸款人應要求借款人當面簽訂個(gè)人貸款合同，但對于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，可通過(guò)電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。

考慮不同類(lèi)型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性?！读髻J辦法》明確，貸款人應根據借款人經(jīng)營(yíng)規模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測算其營(yíng)運資金需求。辦法后附測算方法示例供參考，貸款人可根據實(shí)際需要，制定針對不同類(lèi)型借款人的測算方法。對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運資金需求。

一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。

二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進(jìn)行管控。

根據《中華人民共和國民法典》第四百六十九條規定，符合條件的“數據電文”視為書(shū)面形式?！叭齻€(gè)辦法”關(guān)于“書(shū)面形式”的有關(guān)要求，應符合《中華人民共和國民法典》的規定，不僅包括紙質(zhì)文本，也包括相關(guān)數據電文。